在全球经济复杂多变的背景下，中国金融市场正经历着前所未有的挑战与变革，多位金融领域专家纷纷发声，指出“现在确实要苦一苦商业银行了”，这一观点并非空穴来风，而是基于对当前经济形势、金融政策导向以及商业银行自身发展瓶颈的深刻洞察，本文将从多个维度探讨这一论断的合理性，并分析商业银行如何在“苦修”中寻求突破，实现可持续发展。
全球经济增速放缓：近年来，全球经济增速放缓成为常态，贸易保护主义抬头，地缘政治冲突频发，这些因素直接影响了国际贸易和投资活动，导致全球经济复苏乏力，作为与国际市场紧密相连的中国商业银行，其业务自然受到波及，尤其是跨境业务和国际融资面临较大压力。
国内经济结构调整：中国经济正处于从高速增长向高质量发展转变的关键时期，供给侧结构性改革深入推进，传统产业转型升级与新兴产业培育并行不悖，这一过程中，部分行业和企业面临去产能、去杠杆、降成本的挑战，信贷风险上升，商业银行资产质量承压。
金融监管趋严：为防范系统性金融风险，中国金融监管体系不断完善，监管力度持续加强，从资管新规到银行理财子公司设立，再到对影子银行、互联网金融等领域的全面整治，一系列政策出台旨在引导金融机构回归本源，服务实体经济，商业银行在享受政策红利的同时，也必须适应更加严格的监管环境，这无疑增加了其经营成本和合规难度。
利率市场化深化：随着利率市场化改革的深入，存贷款利差逐步收窄，商业银行依赖传统息差盈利的模式受到挑战，如何在低利率环境下寻找新的利润增长点，成为商业银行亟待解决的问题。
业务模式单一：长期以来，部分商业银行过度依赖存贷款业务，中间业务收入占比不高，业务结构单一，面对市场变化和客户需求多样化，这种业务模式显得力不从心，难以适应快速变化的市场环境。
风险管理能力不足：在经济下行周期，商业银行的风险管理能力显得尤为重要，部分银行在风险管理上存在短板，如风险评估体系不完善、风险预警机制滞后等，导致不良贷款率上升，影响银行稳健经营。
数字化转型滞后：在数字经济时代，金融科技迅猛发展，为银行业带来了前所未有的机遇和挑战，部分商业银行在数字化转型方面步伐缓慢，未能充分利用大数据、云计算、人工智能等先进技术提升服务效率和客户体验，错失市场先机。
1. 深化业务转型，拓展多元化收入来源
商业银行应加快业务转型步伐，从依赖传统存贷款业务向综合金融服务提供商转变，通过发展投资银行、资产管理、财富管理、金融市场交易等多元化业务，拓宽收入来源渠道，降低对息差及单一业务的依赖。
2. 加强风险管理，提升资产质量
建立健全全面风险管理体系，完善风险评估和预警机制，加强对信贷风险的识别、计量、监测和控制，加大不良贷款处置力度，通过资产证券化、债转股等多种方式盘活存量资产，提升资产质量。
3. 推进数字化转型，提升服务效能
加大金融科技投入，推动数字化转型，利用大数据、云计算、人工智能等技术优化业务流程，提升服务效率和客户体验，加强数据治理和信息安全建设，确保数字化转型过程中的数据安全和隐私保护。
4. 强化创新驱动，培育核心竞争力
鼓励创新思维，加大在金融科技、产品创新、服务模式等方面的研发投入，通过创新产品和服务，满足客户多样化、个性化的需求，提升市场竞争力，加强人才培养和引进，打造一支高素质、专业化的金融人才队伍。
5. 深化国际合作，拓展海外市场
在全球经济一体化的背景下，商业银行应积极参与国际竞争与合作，通过设立海外分支机构、参与国际金融市场交易等方式，拓展海外市场和客户资源，加强与国际金融机构的交流与合作，学习借鉴先进的管理经验和业务模式。
“现在确实要苦一苦商业银行了”，这既是对当前商业银行面临困境的客观描述，也是对商业银行未来发展路径的深刻启示，面对复杂多变的经济形势和金融政策环境，商业银行唯有通过深化业务转型、加强风险管理、推进数字化转型、强化创新驱动和深化国际合作等举措，才能在“苦修”中寻求突破，实现可持续发展，这不仅是对商业银行自身能力的考验，更是对中国金融市场稳健发展的有力支撑。
