在近期公布的上市银行2024年半年报中，一个引人注目的现象是居民提前还贷的浪潮对银行业房贷业务造成了显著冲击，据统计，在房地产贷款集中度管理制度下的第一档和第二档共计19家上市银行中，有14家银行的个人住房贷款余额较2023年末出现了减少，这一数据不仅揭示了当前经济环境下居民还贷行为的变化，也反映了银行业面临的严峻挑战。
提前还贷现象加剧
今年上半年，居民“提前还房贷”的现象并未如市场预期般缓解，反而呈现出持续加剧的趋势，这一趋势的背后，是多重因素的共同作用，随着经济增长放缓和房地产市场调控政策的持续实施，部分购房者对未来收入预期的不确定性增加，选择提前还贷以减少负债压力；市场利率的波动也促使部分购房者利用低利率环境提前偿还高息贷款，以节省利息支出。
银行房贷余额普遍下滑
在提前还贷的冲击下，多家银行的个人住房贷款余额出现了明显下降，国有六大行作为房贷发放的主力军，受冲击最为明显，2024年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少了3254.71亿元，尽管这一数字较2023年全年的5568.57亿元有所收窄，但仍显示出居民提前还贷的强大动力，工行和农行的个人住房贷款减少最多，规模均超过千亿元，建行和中行也紧随其后。
除了国有大行外，股份制银行和城商行也未能幸免，在10家股份制银行中，尽管中信银行、平安银行、浙商银行和华夏银行的个人住房贷款余额有所增加，但招行、兴业银行、光大银行、浦发银行、民生银行和渤海银行的个人住房贷款余额均较2023年末出现下降，合计来看，10家股份行的个人住房贷款余额降幅虽不大，但整体趋势仍显疲态，3家城商行2024年上半年个人住房贷款余额也均出现了小幅减少。
不良率上升，风险增加
除了房贷余额的减少外，提前还贷还导致了大中型银行个人住房贷款不良率的普遍上升，受房地产销售低迷、经济增长放缓等多重因素影响，多家银行在半年报中表示，其个人住房贷款业务的风险敞口有所扩大，在披露了相关数据的14家大中型上市银行中，今年上半年有13家银行的个人住房贷款不良率出现上升，仅有1家银行下降。
从绝对值来看，六大行中工行的个人住房贷款不良率最高，达到了0.60%，而交行的个人住房贷款不良率则相对较低，为0.48%，在股份制银行中，渤海银行的个人住房和商业用房贷款不良率更是高达1.31%，在股份行中处于较高水平，相比之下，招行的个人住房贷款不良率则在股份行中最低，为0.4%。
银行应对策略
面对提前还贷带来的冲击和不良率上升的风险，银行需要采取积极的应对策略，银行应加强对房地产市场的监测和分析，及时调整信贷政策，优化贷款结构，降低风险敞口；银行还应加强对借款人的信用评估和风险管理，提高贷款审批的严格性和准确性，防止不良贷款的发生。
银行还应积极创新金融产品和服务，满足居民多样化的金融需求，可以推出更加灵活的还款方式，如部分提前还款、调整还款期限等，以减轻借款人的还款压力；也可以开发针对特定人群的专属贷款产品，如针对年轻购房者的低利率贷款等，以吸引更多潜在客户。
提前还贷的浪潮对银行业房贷业务造成了显著冲击，不仅导致房贷余额的普遍下滑，还增加了银行的风险敞口，面对挑战，银行应积极应对，加强风险管理，创新金融产品和服务，以应对未来可能出现的更多不确定性，只有这样，才能在激烈的市场竞争中保持稳健发展，为实体经济提供更加优质的金融服务。
